近年來，新一輪科技革命為經(jīng)濟(jì)增長注入新動(dòng)能，助推金融科技的興起與發(fā)展，同時(shí)科技與金融嫁接日益緊密，不斷催生金融業(yè)新業(yè)態(tài)、新模式。
1月20日，騰訊云聯(lián)合騰訊金融研究院發(fā)布行業(yè)首份《未來金融白皮書》，從銀行、保險(xiǎn)、證券等行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展實(shí)際痛點(diǎn)出發(fā)，全景呈現(xiàn)對未來金融形態(tài)構(gòu)建和數(shù)字化升級路徑的洞察。這也是騰訊云首次以白皮書形式，系統(tǒng)性闡述金融行業(yè)數(shù)字化方法論。
金融機(jī)構(gòu)面臨6個(gè)維度的發(fā)展痛點(diǎn)及挑戰(zhàn)
近期，隨著幾家銀行披露業(yè)績快報(bào)，預(yù)計(jì)去年盈利超預(yù)期，無疑預(yù)示著2020年一直處于經(jīng)濟(jì)下行、金融讓利壓力下的銀行業(yè)否極泰來。但不可否認(rèn)的是，雖然2020年疫情和金融讓利的負(fù)面因素逐漸出清，但在全球經(jīng)濟(jì)下行和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的雙重壓力及央行LPR改革的背景下，銀行業(yè)整體息差逐步收窄，凈利潤增速放緩。
實(shí)際上，不單單是銀行業(yè)如此，經(jīng)濟(jì)下行、客戶行為變化、競爭加劇等因素，保險(xiǎn)、證券在內(nèi)的國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)增速放緩，行業(yè)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)和壓力。
《未來金融白皮書》表示，受宏觀環(huán)境、客戶行為變化以及行業(yè)競爭加劇等因素影響，金融機(jī)構(gòu)在后疫情時(shí)代普遍面臨基礎(chǔ)設(shè)施、組織結(jié)構(gòu)以及業(yè)務(wù)連接等方面挑戰(zhàn)，而新基建和新連接將成為化解發(fā)展痛點(diǎn)的關(guān)鍵抓手，能夠助力金融機(jī)構(gòu)打造連接產(chǎn)業(yè)端和消費(fèi)端的未來金融新模式。
騰訊云副總裁、騰訊金融云總經(jīng)理胡利明認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)目前面臨6個(gè)維度的發(fā)展痛點(diǎn)及挑戰(zhàn)，分別是渠道、客群、產(chǎn)品、組織架構(gòu)、基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)據(jù)資產(chǎn)。
面對內(nèi)外不得多重壓力和發(fā)展的痛點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)亟需科技轉(zhuǎn)型，特別是在2020年疫情的催化、加速作用下，推動(dòng)金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為必選項(xiàng)。
白皮書稱，依托新基建和新連接，能夠在基礎(chǔ)設(shè)施、組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)連接等層面化解痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)提質(zhì)、降本、增效，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的未來金融新業(yè)態(tài)。
以“新基建”方式降低原有金融服務(wù)成本
對于銀行業(yè)而言，“上云”意味著對傳統(tǒng)IT架構(gòu)進(jìn)行改造，將集中式IOE架構(gòu)轉(zhuǎn)為開放的分布式架構(gòu)，借助云計(jì)算以適應(yīng)快速迭代、交易量高峰值等要求，從而提高服務(wù)效率，改善客戶體驗(yàn)。
一直以來，傳統(tǒng)銀行一直沿用的是“IOE”系統(tǒng)。不過，“IOE”系統(tǒng)一方面有著高昂的成本，另一方面其應(yīng)用程序以外的所有基礎(chǔ)軟件通常并不公開，其安全性存在隱患。
從成本和安全角度，“上云”無疑是銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的必然選擇。實(shí)際上，在2016年，原中國銀監(jiān)會發(fā)布了《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，要求“十三五”期間，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極開展云計(jì)算架構(gòu)規(guī)劃。穩(wěn)步實(shí)施架構(gòu)遷移，到“十三五”末期，面向互聯(lián)網(wǎng)場景的主要信息系統(tǒng)盡可能遷移至云計(jì)算架構(gòu)平臺。
近年來，金融機(jī)構(gòu)也在布局建設(shè)金融云系統(tǒng)。“現(xiàn)在大部分的金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施還是偏傳統(tǒng)的IOE的架構(gòu)，但其實(shí)有很多的頭部大客戶都已經(jīng)在做整體的分布式運(yùn)營的升級、改造，對于它后面支撐更大的業(yè)務(wù)量、在線的交易量以及彈性的業(yè)務(wù)擴(kuò)充有很大的幫助，但是覆蓋的面積還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還有大量的機(jī)構(gòu)，尤其中長尾的金融機(jī)構(gòu)其實(shí)這塊的基礎(chǔ)還比較薄弱。”胡利明指出。
在“上云”的過程中，頭部金融機(jī)構(gòu)比新成立的機(jī)構(gòu)難，頭部機(jī)構(gòu)體積龐大，轉(zhuǎn)型猶如大象轉(zhuǎn)身，歷史包袱重。
在企業(yè)上云的過程中，不可避免地會面臨傳統(tǒng)IT架構(gòu)與原生架構(gòu)的沖突，這也引發(fā)了思考，金融機(jī)構(gòu)是否需要將全部業(yè)務(wù)“上云”。但是從目前來看，不少金融機(jī)構(gòu)將所有業(yè)務(wù)“上云”已經(jīng)是大勢所趨，原因是效率和成本。
隨著數(shù)字化浪潮，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)愈加高效、標(biāo)準(zhǔn)化，產(chǎn)品迭代越加快速，成本得到不斷的壓降，云計(jì)算功不可沒。
騰訊云銀行行業(yè)首席架構(gòu)師蔣渝指出，銀行普惠業(yè)務(wù)的背后是每個(gè)小的單子利潤都是非常低的，所以效率對銀行非常重要，騰訊云通過新基建的方式把原有的金融服務(wù)成本降低，用分布式的體系取代傳統(tǒng)集中式的方式，讓每一筆交易成本都降得非常低，從微眾銀行得到回饋，現(xiàn)在每個(gè)賬戶大概維護(hù)的成本只有三塊多錢，橫向?qū)Ρ瓤赡苤皇莻鹘y(tǒng)架構(gòu)做這件事情1/5到1/10的成本，通過新基建連接的方式做金融服務(wù)，是能做普惠、能覆蓋長尾客戶的前提。
“其次，新基建還包含資本。在服務(wù)客戶的過程里怎么樣做到效率，必須把人工成本最低，能夠做到盡量線上化、自動(dòng)化，這需要在整個(gè)過程中做到流程的自動(dòng)化，這是提高效率節(jié)約成本的很好方式。”蔣渝表示。
